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“국민연금, 받기만 하면 끝일까요?”
이 글에서는 국민연금 수령 전 5가지 체크리스트를 현실적이고 실행 가능한 관점에서 정리해드립니다.
2025년 현재, 만 62세가 된 1963년생은 이제 곧 국민연금 수령 대상이 됩니다. 대부분은 “언제부터 받을 수 있지?”라는 궁금증부터 갖지만, 실제로는 신청 타이밍부터 세금, 복지, 전략적 수령까지 꼼꼼히 따져야 노후에 유리합니다.
✔ 단순히 받는 시점이 아니라, 어떻게 받느냐가 평생 수령액을 좌우합니다.
✅ ① 수령 개시 시기와 신청 방법은?
- 1963년생의 국민연금 수령 가능 시점은 2026년 생일이 속한 달부터입니다.
- 자동 지급되지 않으며, 반드시 본인이 신청해야 합니다.
- 신청 방법: 국민연금공단 지사 방문 / ‘내곁에 국민연금’ 앱 / 1355 전화 상담
📌 신청은 수령 개시 전 1~3개월 전에 완료해야 지급 지연이 없습니다.
✅ ② 내가 받을 금액은 얼마? (예상 수령액 확인)
- 국민연금 수령액은 납입 기간, 소득, 추납 여부에 따라 개인차 큽니다.
- 예상 수령액은 ‘내곁에 국민연금’ 앱 또는 공식 홈페이지에서 확인 가능
| 가입 기간 | 평균 예상 수령액 |
| 10년 | 약 40~60만 원 |
| 20년 | 약 80~100만 원 |
| 30년 이상 | 120만 원 이상도 가능 |
💬 예상보다 적다면, 지금이라도 ‘추납’ 등 전략을 검토해볼 수 있습니다.
✅ ③ 연금 수령 시 절세 전략은?
- 연금도 ‘연금소득’으로 분류되어 연 1,200만 원 초과 시 종합과세 대상입니다. 그 이하라면 분리과세(5% 원천징수)로 끝나지만, 초과하는 경우에는 근로·사업·기타소득과 합산돼 누진세가 적용됩니다.
- 전액 수령이 아닌 일부만 수령(예: 50%) + 연기연금 전략을 쓰면, 수령액을 연도별로 분산시켜 과세 구간에 걸리지 않을 수 있습니다.
- 특히 연기연금은 최대 5년까지 가능하며, 연기 기간 동안 연금액이 연 7.2%씩 증가하여 향후 더 큰 금액으로 수령할 수 있습니다.
- 기초연금과 병행 수령을 고려할 때도 소득인정액 기준을 초과하지 않도록 조절해야 기초연금(최대 월 32만 원) 수급이 가능합니다.
📌 추가로, 국민연금 수령 전 소득이 집중되는 해(퇴직금, 양도소득 등)에는 수령을 미루고, 소득이 없는 해에 수령을 시작하는 것이 절세에 유리할 수 있습니다.
💡 실제로 국민연금공단 상담을 받아보니, 저 같은 경우엔 1~2년 수령을 연기하고 일부만 수령했을 때 기초연금 대상 유지와 세금 부담 완화 효과가 동시에 발생하더군요. 꼭 상담 받아보시길 권합니다.
- 연금도 ‘연금소득’으로 분류되어 연 1,200만 원 초과 시 종합과세 대상입니다.
- 전액 수령이 아닌 일부만 수령(예: 50%) + 연기연금 전략으로 분산 가능
- 기초연금과 병행 수령 시, 소득인정액 기준을 넘지 않도록 조절해야 기초연금 수급 유지 가능
📌 타소득(근로·사업 등)과 국민연금이 겹치는 해는 소득이 몰려 세금이 증가할 수 있으니 유의
✅ ④ 건강보험료에 영향 줄 수 있다?
- 국민연금 수령액은 건강보험 지역가입자일 경우 보험료 산정 소득에 포함됩니다.
- 수령액이 많을수록 건보료 부담 증가 가능성 존재
- 연기연금 전략을 활용하면 수령 시기를 늦추면서 건보료 부담도 분산 가능
📌 기초연금은 건강보험료 산정 소득에는 포함되지 않음 → 병행 시 유리함
✅ ⑤ 추납·임의가입 등 지금이라도 준비할 수 있는 전략은?
- 과거 납부예외 기간이 있다면 지금 ‘추납’으로 납부하고 연금액을 증액 가능
- 납부이력이 부족하다면 ‘임의가입’으로 가입기간 채워 최소 수급자격(10년 이상) 확보
- 특히 추납은 단순 증액 효과뿐만 아니라, 세액공제 혜택까지 가능하여 고소득자일수록 유리
- 가입이력이 끊긴 경우, 국민연금공단에 문의하면 납부 가능 이력 및 추납 가능 여부를 확인해줍니다
📌 추납은 일시납 또는 분할 납부 모두 가능하며, 납부액 규모에 따라 전략을 세우는 것이 중요합니다.
📌 임의가입은 만 60세 이전까지만 가능하므로, 1963년생은 2025년까지 선택할 수 있는 마지막 기회에 해당합니다.
📌 ‘내곁에 국민연금’ 앱 또는 1355 상담을 통해 본인의 납부 가능 기간, 예상 증액 효과, 세액공제 가능 여부를 바로 확인할 수 있습니다.
💡 실제로 저 같은 경우는 4년 정도 납부예외 기간이 있었는데, 이걸 추납으로 채우고 세액공제도 적용돼 연금액이 월 8만 원 이상 늘었습니다. 분할 납부도 가능해서 부담도 크지 않았습니다. 꼭 확인해보시길 바랍니다.
👉 국민연금 수령액 30% 더 받는 방법 – 연기·추납·임의가입 총정리 (2025)
✅ 결론 – 1963년생의 연금 수령, 지금부터 설계해야 합니다
✔ 국민연금은 자동이 아닙니다. ‘언제’ 받을지뿐 아니라 ‘어떻게’ 받을지도 전략입니다.
✔ 세금, 건보료, 복지수급 등은 지금 준비하면 줄일 수 있고, 나중엔 되돌릴 수 없습니다.
✔ 지금부터 수령액 확인, 상담 예약, 전략 설계를 시작하세요.
2026년부터 받는 연금, 2025년에 미리 설계해야 후회하지 않습니다. 지금 체크하세요!
