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“63세에 받을까, 65세까지 미룰까?”
오늘은 많이 궁금하실 내용으로 '1963년생 국민연금 조기수령 vs 연기수령'에 대해 알아보고 언제 받아야 유리할지에 대해 상세히 알아보겠습니다.
저는 올해 만 62세가 되는 1963년생입니다. 요즘 국민연금 관련해서 머릿속이 복잡합니다. 도대체 언제부터 받는 게 유리할까 싶어서요.
퇴직 후 수입이 뚝 끊기다 보니 당장 연금을 받는 게 나을 것 같기도 하고, 반대로 좀 더 기다리면 더 많이 받는다니까 그게 맞는 것 같기도 하고요. 실제로 국민연금공단 상담도 받아보고, 여러 자료를 살펴본 후 제 상황을 기준으로 정리해본 조기수령 vs 연기수령 전략을 공유해보려 합니다.
1. 기본 전제: 1963년생의 연금 수령 가능 시점
- 정상 수령 개시 연령: 만 63세 → 2026년 생일이 속한 달부터 가능
- 조기수령: 만 60세부터 가능 (최대 3년 앞당길 수 있음)
- 연기수령: 만 68세까지 연기 가능 (최대 5년 미룰 수 있음)
📌 저 같은 경우, 63세부터 받을 수 있지만, 조기수령도 가능하고 연기하는 것도 선택 가능한 상황이었습니다.
👉 1963년생 국민연금 수령 나이와 예상 수령액 확인 방법
2. 조기수령을 고민한 이유 (솔직하게)
사실 연금을 조기수령할까 말까 고민할 때, 머리로는 연기하면 돈 더 받는다고 하잖아요. 근데 마음은 또 그렇지 않더라고요. 현실적인 걱정들이 먼저 떠오르거든요.
지금 당장 소득이 없습니다
솔직히 말씀드리면, 퇴직하고 나니 수입이 뚝 끊겼습니다. 예전에 잠깐 했던 자영업도 요즘은 잘 안 되고, 나이 들고 나서 재취업도 쉽지가 않아요. 당장 매달 고정적으로 들어오는 돈이 하나도 없으니, 연금이라도 당겨서 받는 게 마음이 편하지 않을까 싶은 거죠.
‘받을 수 있을 때 받자’는 불안감
사실 제 주변에 연금도 못 받고 돌아가신 지인도 계세요. 그걸 보고 나니까 ‘받을 수 있을 때 미루지 말고 받자’는 생각이 강해지더라고요. 물론 건강하게 오래 살고 싶지만, 사람 일은 모르는 거잖아요.
조기수령 감액, 알고는 있지만…
조기수령하면 1년 당 6%, 최대 18%나 감액된다고 해서 저도 많이 망설였습니다. 그래도 당장 당겨받으면 월 몇십만 원이라도 생기는 거니까, 당장의 생활을 생각하면 충분히 고민이 되더라고요.
3. 연기수령을 고려한 이유 (실질적인 혜택)
저는 연기수령이 '돈을 더 받는다'는 단순한 개념만이 아니라, 노후 생활 전체를 설계하는 전략이라는 걸 뒤늦게 알게 됐습니다. 다음은 제가 직접 상담을 통해 알게 된 내용과 경험입니다.
- 연기하면 매년 수령액이 7.2% 증가
연금은 수령을 1년 미룰 때마다 7.2%씩 증가합니다. 5년을 연기하면 총 36%가 늘어나죠.- 예를 들어 월 100만 원 받을 사람이 5년 연기하면 월 136만 원을 받게 됩니다.
- 단순 수령액 차이로만 보면, 월 36만 원 × 12개월 × 20년 수령 시 = 약 8,640만 원 차이가 나는 거예요.
- 기초연금 병행 전략이 가능
만 65세 이후 받을 수 있는 기초연금은 소득인정액이 일정 기준 이하일 때만 받을 수 있는데, 국민연금 수령 시점과 금액을 조절하면 해당 기준에 맞출 수 있습니다.- 저는 국민연금 일부만 연기하고 수령액을 낮춰서, 기초연금 수급 자격을 유지하기로 했습니다. 이걸 놓치면 매달 30만 원 가까운 기초연금까지 날리는 셈이더라고요.
- 건강보험료 부담 완화
연금은 건강보험료 산정 시 '소득'으로 포함되는데, 수령을 미루면 소득으로 잡히지 않아서 지역가입자 건강보험료를 낮출 수 있습니다.- 저는 퇴직 이후 지역가입자로 전환되면서 보험료가 민감하게 반응하더라고요. 연금 수령 시점에 따라 매달 보험료가 수천~수만 원 차이 나는 것도 확인했습니다.
- 노후 후반부의 안정감 확보
저처럼 70대 이후를 생각하면, 지금 당장 80~90만 원 받는 것보다, 나이 들어 의료비·요양비 걱정할 때 120~130만 원씩 받는 구조가 훨씬 든든하더군요. 장기적인 시야에서 볼 때, 연기수령은 일종의 노후 보험이라는 생각이 들었습니다.
👉 국민연금 노령연금 세금 (소득세) 줄이기 팁 2025
4. 조기수령 vs 연기수령, 실제 수령액 비교 (2025년 기준)
<수령액 150만원 기준 예시>
| 수령 | 시점감액/증액률월 | 수령액 (예시: 정상 개시 시 150만 원 기준) |
| 만 60세 (3년 조기) | -18% | 123만 원 |
| 만 63세 (정상 개시) | 0% | 150만 원 |
| 만 65세 (2년 연기) | +14.4% | 171만 6천 원 |
| 만 68세 (5년 연기) | +36% | 204만 원 |
📌 여기서 말하는 ‘150만 원’은 1963년생이 만 63세 기준으로 국민연금을 정상 수령할 때의 예시 금액이에요. 실제 수령액은 개인의 가입기간, 납부이력, 소득 수준에 따라 달라질 수 있습니다.
📌 저는 상담을 통해 수령액이 약 140만 원대라는 걸 확인했는데, 연기 전략에 따라 월 60만 원 넘게 차이 나는 경우도 있더라고요. 이건 단순한 숫자가 아니라, 노후 생활의 질 그 자체인 것 같아요.
<수령액 100만원 기준 예시>
| 수령 | 시점감액/증액률 | 수령액 (예시: 정상 개시 시 100만 원 기준) |
| 만 60세 (3년 조기) | -18% | 82만 원 |
| 만 63세 (정상 개시) | 0% | 100만 원 |
| 만 65세 (2년 연기) | +14.4% | 114만 원 |
| 만 68세 (5년 연기) | +36% | 136만 원 |
5. 결국 저는 이렇게 정했습니다
사실 이 선택을 하기까지 꽤 많은 고민이 있었습니다. 연금 수령 시기를 조금만 잘못 선택해도 기초연금 탈락, 건강보험료 부담 증가, 세금 폭탄까지 이어질 수 있거든요.
그래서 저는 다음과 같은 부분도 함께 체크했습니다.
- 기초연금 수급 가능성 확인: 만 65세 이후 받을 수 있는 기초연금은 소득인정액 기준을 초과하면 제외될 수 있어서, 연금 수령액을 조절해 해당 기준에 맞추는 방향으로 설계했습니다.
- 건강보험료 지역가입자 전환 후 영향 분석: 국민연금을 받으면 소득으로 잡히기 때문에, 예상 보험료까지 시뮬레이션 받아봤습니다. 조기수령 시에는 건강보험료 부담이 줄어들지만, 연기수령 시 금액이 커지면서 보험료가 상승할 수 있어 이 부분도 고려했습니다.
- 배우자 연금 여부와의 관계: 제 배우자도 국민연금 수령 예정자인데, 수급 시기나 합산 수급액에 따라 기초연금 수급 여부가 달라질 수 있다는 것도 상담을 통해 알게 됐습니다.
- 세대분리 여부 점검: 자녀와 함께 거주하고 있지만, 세대는 분리된 상태입니다. 연금수령으로 인해 자녀가 받는 복지 혜택에 영향을 줄 수 있기 때문에 이 부분도 행정복지센터에 확인했습니다.
📌 국민연금, 기초연금, 건강보험, 세금, 복지... 이 모든 걸 한꺼번에 고려해서 '최적의 수령 전략'을 세우는 게 정말 중요하다는 걸 실감했습니다.
고민 끝에 저는 50%만 수령하고 나머지는 연기하기로 결정했습니다.
- 지금은 소득이 없으니 일부라도 당겨 받되,
- 나머지는 2~3년 연기해서 수령액을 높이고,
- 기초연금 수급 기준도 함께 유지하는 방향입니다.
📌 국민연금공단 상담센터(1355)와 직접 통화하면서 시뮬레이션도 받아봤고, 예상 수령액과 세금 영향, 건보료까지 함께 비교해준 덕분에 정확히 판단할 수 있었습니다.
마무리 – 중요한 건 ‘내 상황에 맞춘 전략’입니다
이 글을 읽는 1963년생 분들이라면, 저처럼 지금쯤 이런 고민 많이 하고 계실 거예요.
✔ 무조건 조기수령이 좋은 것도, 무조건 연기수령이 유리한 것도 아닙니다.
✔ 본인의 건강, 소득, 기초연금 수급 여부, 향후 계획 등을 종합해서 판단해야 합니다.
✔ 가능하면 국민연금공단 상담을 받아보시고, ‘내게 맞는 연금 수령 설계’를 해보세요.
연금은 평생 받는 ‘내 월급’입니다. 타이밍 하나가 20년 이상을 바꿔놓습니다. 꼭 지금부터 준비하세요.
