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"추납으로 연금액을 늘릴 수 있다지만, 어떻게 해야 제일 많이 받는 걸까?"
👉 저 역시 그 고민을 안고 상담부터 시작했는데요. 단순히 추납만 한다고 연금이 자동으로 늘어나는 게 아니더라고요. 제가 실제로 시뮬레이션 받아보며 깨달은 가장 효과적인 '국민연금 추납 시 수령액 극대화 전략 3가지’를 공유해드릴게요.
요약: 국민연금 추납은 아무 때나 하는 것이 아니라, ‘공백기간 순서’, ‘신청 시점의 소득’, ‘납부 방식’에 따라 수령액 차이가 크게 발생합니다. 이 글에서는 수령액을 최대한 늘릴 수 있는 3가지 전략을 실제 경험 기반으로 소개합니다.
전략 1. 오래된 공백기간부터 추납하라
국민연금은 예전 소득이 낮았던 시절일수록 산정기준 소득월액이 낮게 책정돼요. 그런데 역설적으로, 과거 공백기간을 먼저 추납할수록 산정월액에 유리하게 반영됩니다.
예를 들어, 20년 전의 소득 공백(저소득기준)부터 추납하면, 보험료는 적게 내고 수령액 산정에는 상대적으로 더 많은 가입기간으로 인정되는 구조예요.
✔️ 국민연금공단 상담 시, 추납 월순서를 내가 선택할 수 있어요.
✔️ 무조건 ‘가장 오래된 공백부터!’ 기억하세요.
전략 2. 수령 직전, 소득이 낮을 때 추납하라
추납보험료는 과거 공백기간의 ‘당시 소득’이 아니라 추납 신청 당시의 소득 기준으로 산정돼요. 즉, 내가 퇴직 직후처럼 소득이 낮은 해에 추납하면, 보험료 자체가 저렴해지는 거죠.
저도 퇴직 직후에 추납을 신청했더니, 월 12만원 정도로 책정됐는데, 같은 기간을 직장 다닐 때 신청했으면 18만 원 이상이었을 거예요.
✔️ 경제활동이 잠시 멈췄거나 소득이 줄었을 때가 추납 타이밍의 황금기입니다.
✔️ 물론, 세액공제 효과도 더 크게 볼 수 있어요.
전략 3. 일시납 vs 분할납, 상황에 따라 선택하라
많은 분들이 추납은 무조건 일시납이 좋다고 생각하는데, 실제로는 그렇지 않습니다.
- 💸 여유자금이 있다면 일시납: 빠르게 보험료 납부 → 바로 연금 반영
- 🧾 여력이 부족하다면 분할납도 OK: 최대 60개월까지 분납 가능하며, 일부 납입해도 부분 수령액 증가 가능
저는 분납으로 3년치 추납을 24개월로 나눠 냈는데요, 중간에 일부만 납입한 시점에도 연금 산정에 반영된다는 설명을 듣고 훨씬 부담이 줄었어요.
✔️ 무리하지 말고 내 재정 여건에 맞춰서! 둘 다 장단점이 있어요.
📝 마무리 요약
✔️ 추납은 전략적으로 접근해야 ‘투자 대비 수익(ROI)’이 극대화됩니다
✔️ 오래된 공백부터, 소득이 낮을 때 신청하고, 여건에 맞는 방식으로 납부하세요
✔️ 저는 이 3가지를 적용해, 약 12만원 이상 수령액이 늘어났고, 약 3년 반 내에 추납금 회수가 가능하다는 결과를 받았습니다
📌 국민연금공단(1355)에 꼭 시뮬레이션 상담 받아보시고, 나에게 가장 유리한 조합을 선택해보세요!
