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"추납이 좋다고는 하는데, 나는 언제 하는 게 맞을까?"
여러분의 궁금증을 해소해드릴 주제 '국민연금 추납, 언제 해야 유리할까? 시기·조건'을 총정리해드리는 시간입니다.
👉 지금 국민연금 추납을 고민하고 있다면, 나이와 가입기간, 수령 시점에 따라 전략이 완전히 달라집니다.
1. 추납이란? 복원 가능한 '공백 기간'을 돈으로 되살리는 제도
국민연금 ‘추납’은 과거 납부하지 못했던 기간을 다시 납부해 가입기간을 늘리고, 연금 수령액을 높일 수 있는 제도입니다.
📌 최대 10년치까지 추납 가능 (특정 사유 시 확장 가능)
📌 2025년 기준, 납부액은 월 10만~20만 원 수준
추납할 보험료가 있는지 체크하기
2. 국민연금 추납이 유리한 시기 (언제 추납하는 게 좋을까?)
| 시기 | 유리한 이유 | 주의할 점 |
| 연금 수령 직전 (58~60세) | 납부 후 수령까지 대기 기간이 짧아 ROI(수익대비 효과)가 큼 | 시간 촉박 시 분할 납부 불리할 수 있음 |
| 소득이 줄어든 해 | 보험료 책정 기준이 낮아져 추납 비용 절감 가능 | 연말정산 시 기타소득 증가 가능성 있음 |
| 세액공제가 필요한 해 | 추납액 전액 소득공제 가능 → 절세 효과 | 한도 초과 시 효과 제한됨 |
| 국민연금 보험료율이 인상되기 전 | 기존 낮은 요율로 추납 가능 → 비용 절감 | 추납 신청 시점의 요율이 적용됨 |
💡 ‘너무 이르거나 늦은 시점’보단 수령 직전이 가장 효과적이라는 것이 공통된 의견입니다.
또한, 국민연금 보험료율이 향후 인상될 가능성을 고려하면, 지금 추납해두는 것이 장기적으로 더 유리할 수 있습니다.
3. 국민연금 추납이 유리한 대상자 조건 정리
| 조건 | 유리한 이유 |
| 가입기간 120~300개월 사이 | 추가 납부로 최소 수령 조건 달성 혹은 급증 가능 |
| 자영업자·프리랜서·경력단절자 | 공백 기간이 많아 복원이 가능하고, 근속 기반 아님 |
| 조기수령 계획 없는 분 | 수령액 극대화가 가능하므로 장기 수익성 높음 |
| 퇴직 후 소득이 낮은 시기 | 보험료 부담이 적고, 세액공제 효과도 큼 |
| 자녀 양육·군복무 등 특례 추납 대상자 | 소득 요건 충족 시 추가 추납 가능, 제도 혜택 큼 |
| 보험료율 인상 전에 미리 준비하는 분 | 낮은 요율로 납부 가능, 추후 대비 효과적 |
📌 특히 1960~1965년생 사이 연령층은 수령 직전이므로 지금이 전략적으로 적기입니다.
📌 단, 수령을 앞둔 상황이라도 소득 수준, 세액공제 한도, 추납 가능 월수에 따라 유불리가 달라질 수 있으므로 반드시 개별 상담을 병행하세요.
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4. 국민연금 추납이 불리할 수 있는 경우도 있다?
- 수령 시기를 ‘조기연금’으로 앞당길 경우, 추납 효과가 일부 상쇄될 수 있음
- 소득이 높아 추납 보험료가 지나치게 큰 경우 ROI 낮아짐
- 단기간 내 회수 목표라면 추납보다 ‘자산 운용’이 유리할 수도 있음
- 이미 가입기간이 480개월(40년)을 초과한 경우 → 수령액 증가 여지가 거의 없음
- 60세 도달 이후에는 추납 불가 → 생애 설계 시점 지나면 선택 기회 사라짐
👉 따라서 반드시 국민연금공단 상담센터(1355) 또는 지사 상담을 통해 개별 시뮬레이션을 받아보는 것을 추천합니다.
📝 마무리 요약
✔️ 추납은 시기와 대상자의 조건에 따라 유불리가 극명히 갈림
✔️ 60세 직전이 가장 효과적인 시기, 공백 많은 자영업자·프리랜서 유리
✔️ 단순히 '추납=무조건 유리'는 아님 → 내 상황에 맞춘 전략 필요
👉 지금 바로 국민연금 추납 수령액 시뮬레이션 비교표 (12개월 vs 36개월) 도 확인해보세요.
